중소기업 전세자금대출에 도전하기(신용등급 7등급)

 

요즘 부동산 앱을 켜보면 (중기청) 또는 청년 대출 가능!! 이라는 문구가 꽤나 보이고 있어요!! 이게 뭐지하고 찾아보면

엄청나게 낮은 이율로 전세자금을 빌려주는 사회초년생들에게 개꿀 대출이랄까..?

 

중소기업 전세자금대출이란?

상품명: 중소기업 청년 전세자금 대출(정부 지원)
대출 대상: 대출 신청일 기준, 중소기업에 재직 중인 자 또는 중소기업 진흥공단, 신용보증기금 및 기술보증기금의 청년창업 지원을 받은 자
대출금리: 연 1.2% 고정금리 *대출 기간 4년 이후부터는 일반 버팀목 전세자금 대출금리(2%대) 적용
대출한도: 최대 1억 원
상환 방법: 만기 일시상환
대출기간: 최초 2년(4회 연장, 최장 10년 이용 가능)
대출 대상 주택:임차 전용면적 85㎡ 이하 주택(85㎡ 이하 주거용 오피스텔 포함)

 

 

 

 

 

하지만 재대로 파악해보면 조건이 너무 까다로워서 실행이 가능한 분들이 많지는 않다는 점! 그러니까 잘찾아보고 하셔야한다는 점!!

 

중소기업 전세자금대출 조건

1. 현재 민법상 성년인 세대주 또는 예비세대주

2. 대출신청인과 배우자의 합산 총소득이 50백만원 이하인 자(외벌이가구 또는 단독세대주일 경우 35백만원 이하)

3. 대출신청일 기준 중소‧중견기업에 재직중인 자 또는 중소기업진흥공단, 신용보증기금 및 기술보증기금의 보증 또는 창업자금 지원을 받은 자 중 만 34세(병역법에 따라 현역으로 병역 의무를 마친 경우 만 39세) 이하인자

4. 임차 전용면적 25평 이하 주택

5. 등기부등본 용도상 주택O 단독주택O 주거용 오피스텔O 다가구O(다가구는 조회해봐야 안다네요) 

6. 근린생활시설X 불법건축물X 융자많음X

 

100% 대출 조건(주택도시보증공사)

1. 건물의 총 보증금의 합이 2억이 넘지 않아야한다.

2. 등기부등본, 건축물관리대장에 명시된 용도가 주택or주거용오피스텔or다가구주택

으로 똑같이 명시 되어 있어야 하고 소유주가 집주인 한명이어야 합니다.

3. 채권양도 동의서

4. 매매기록이 있어야한다. (2019년 7월 1일에 신설된 조항입니다)

일단 1번부터가 상당히 어렵습니다. 보통 오피스텔이 아닌 원룸은 3~5층정도 되는 건물에 각 3~4가구가 살고 있으며,

대부분 월세,전세 보증금을 받아서 건물을 짓는데 들어간 비용을 충당합니다. 따라서 모든 가구에 월세를 살고 있어서

보증금이 2억이 넘지않는 한 불가능한 조건입니다.(그래서 오피스텔은 될 가능성이 상당히 높습니다)

다음 2번은 대부분 가능한 조건입니다. 2번이 안된다면 일반적으로 전세자금대출 자체가 안될 가능성이 높습니다.

다음 3번이 가장 최악의 난이도 입니다. 채권양도 동의서를 작성할 경우 은행에서는 대출 자금을 임대인에게 바로 넘기게 되며 돌려받을때도 임대인은 임차인에게 주지 않고 바로 은행으로 돌려줍니다. 이러한 내용까지는 상관없지만 채권양도 동의서를 쓰는 순간 건물에 빚이 생기는걸로 판단됩니다. 그래서 건물을 이용해서 대출을 받을때 이러한 부분으로 문제가 발생 할 수 있으며, 굉장히 귀찮은 일이 되어서 집주인들은 대부분 거부하는 경우가 많습니다.

마지막으로 4번째 조건 이 경우는 모르는 부동산도 많으며, 은행원들도 잘 모릅니다. 제 지인이 실제로 100%대출을 진행하다가 다른 조건은 다 충족했으나 그 원룸에 매매기록이 없어서 실패하였습니다. 사실상 일반 원룸은 매매를 하지 않으니 불가능하고 오피스텔정도만 가능한 조건입니다. 따라서 100% 대출은 오피스텔외에는 99%가 불가능하다고 보시면 될거 같습니다.

 

80% 대출 조건(한국주택금융공사)

1. 일반적인 전세자금대출조건에 맞는 건물이라면 가능 -> 건물 자체에 빚이 많다면 은행에서 대출을 거부할 수 있습니다(이런 경우를 위해 계약서 조건에 전세대출이 안될 경우 계약금은 반납한다는 조항을 넣어야 합니다.)

 

80%대출 조건은 정말 간단합니다. 일반적으로 전세자금대출이 되는 집이라면 가능합니다. 그래서 대부분 80%대출을 진행하며 대출 서류만 챙겨서 은행에 전달하면 길어도 2주 짧으면 3~5일안에 대출이 됩니다.

 

 

대출 간에 필요한 서류

본인이 준비하는 서류

1.신분증(주민등록증,운전면허증,여권)

2.등본

3.초본

-최근5년 주소변동 내역 포함 필수

4.가족관계증명서

-상세로 받기

5.건강보험자격득실 확인서

 

회사에서 준비할 것

1.사업자등록증

2.주업종코드 확인자료

홈텍스 로그인 - 조회/발급 - 기타조회 - 기준단순 경비율(업종코드) - 업종코드입력 - 화면 출력

3.고용보험 피보험자격 이력내역서

4.근로소득 원천징수 영수증 or 원천징수부

-직전 1년. 1년 미만인 사람은 월급 명세서

-회사 날인필

 

부동산에서 준비할 것

1.등기부등본

2.임대차계약서 원본

-계약시 특약넣기

-> 전세대출이 나오지 않을경우 계약금 전액을 즉시 돌려준다. 

3.계약금 영수증

4.건축물관리대장(주택도시보증공사의 경우만!)

 

 

실제 대출 후기

위에 서류를 다 준비 했다면 이제 은행으로 슝슝 가보면 된다. 물론 그전에 은행에 방문해서 내 연봉으로 얼마까지 대출이 가능한지에 대해 대략적으로 알 수 있지만 보통은 연봉*3 ~ 연봉*3.5 정도까지 나온다고 보면 된다(연봉이 3000인 경우 9000만 ~1억 500만원까지 가능) 물론 무조건 이렇다는 건 아니고 학자금 대출등등 가지고 있는 대출이 있는 경우 줄어들 수 있으니 확인을 해봐야 한다. 

 

하지만 나의 경우 큰 문제점이 하나 있었다. 바로 신용등급.. 백수가 되고 여행을 다니고 노느라 돈을 펑펑쓰고 다니며 

카카오톡 비상금 대출이나 2금융권 대출을 받았더니 7등급까지 떨어지고 말았다. 문제는 1~8등급까지는 대출이 된다고 하지만 7등급이하부터는 집주인이 채권양도 계약서를 써주지 않으면 보증서가 발급되지 않는다고 한다. 결국은 집주인분께서 채권양도를 해주시는 걸로 하셔서 보증서 발급이 잘되었다. 하지만 신용등급이 7등급이하라면 꼭 부동산업자에게 이얘기를 해서 채권양도에 대해 이야기를 해야한다.(집주인이 좋아하지 않는다 ㅠㅠ)

 

또한 나는 이미 전세자금대출을 받아서 살고 있었기에 상환->대출이 같은날 실행이 되어야한다. 하지만 대출은 주말에 실행되지 않아서 이사는 평일에 해야한다는 불편함이 생긴다(직장인은 연차를 써서라도 평일에 이사를 해야한다 ㅠㅠ)

 

물론 대출이 실행되서 연 1.2% 혜택을 받으면 엄청나게 이득이지만 여러 조건이 많아서 잘 확인해보고 해야한다.

은행 직원에게 매일매일 물으며 찾는 방법외에는 없는거 같다. 

 

하지만 일반 전세자금대출은 현재 이율이 2.8~3.0%이며 1억을 대출 받으면 23만원 ~ 25만원의 월이자를 내야한다.

그런데 중소기업 전세자금대출은 월 10만원만 내면 된다. 2년으로 따져보면 최소 300만원 이상의 차이가 생긴다.

그러니까 고생을 감수할만한 대출이랄까.. 지금까지 신용등급 7등급이 중소기업 전세자금대출을 받은 후기를 써봤다.

글을 잘쓰는 편은 아니라 중구난방이긴 하지만 나처럼 특수 케이스의 경우인 분들은 상당히 도움이 될거라고 생각한다.

다들 돈 많이 벌어서 대출없이 살수 있는 날이 오길 빌어본다!!